भारत के बैंकिंग संकट का समाधान

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परिचय: बैंक गैरनिष्पादित आस्तियों (एनपीए) पर:

वाणिज्यिक बैंकों में नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (एनपीए) मार्च 2018 में 10.3 ट्रिलियन या 11.2% एडवांस की राशि थी ।सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ( PSB ) ने कुल NPA के लिए Rs.8.9 ट्रिलियन या 86% का हिसाब लगाया । पीएसबी में सकल एनपीए का अग्रिम अनुपात 14.6% था।

  • ये आमतौर पर बैंकिंग संकट से जुड़े स्तर होते हैं। में 2007-08 , एनपीए कुल Rs.566 अरब (आधा एक खरब से अधिक एक छोटे), या सकल अग्रिमों के 2.26%।

वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट द्वारा जारी भारतीय रिजर्व बैंक ने चेतावनी दी है कि सकल गैर निष्पादक  आस्तियों(GNPAs) देश में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) के लिए GNPA अनुपात मार्च 2018 में 11.6% से बढ़ सकता है कर रहा है मार्च तक केवल इंच कम होकर 14.6% हो गया, जो सितंबर में 14.8% था।

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI), इस विश्वास के साथ कार्य कर रहा है कि NPA के अंतर्गत कहा जा रहा है, एक एसेट क्वालिटी रिव्यू के तहत NPA मान्यता के लिए कठिन मानदंड प्रस्तुत किए ।

यह एनपीए संकट से बाहर निकलने की उम्मीद को कम करता है जिसने बैंकिंग प्रणाली को प्रभावित किया है और अर्थव्यवस्था में ऋण वृद्धि को बाधित किया है।

 वर्तमान एनपीए संकट की उत्पत्ति: 

  • संकट की उत्पत्ति वर्ष 2004-05 से 2008-09 के क्रेडिट बूम में आंशिक रूप से है । उस अवधि में, वाणिज्यिक ऋण (‘गैर-खाद्य ऋण’) दोगुना हो गया।
  • यह एक ऐसी अवधि थी जिसमें विश्व अर्थव्यवस्था के साथ-साथ भारतीय अर्थव्यवस्था फलफूल रही थी। भारतीय फर्मों ने आने वाले विकास के अवसरों का लाभ उठाने के लिए उग्र रूप से उधार लिया ।
  • अधिकांश निवेश बुनियादी ढांचे और संबंधित क्षेत्रों में चला गया : दूरसंचार, बिजली, सड़क, विमानन, इस्पात। व्यवसायी अतिउत्साही, आंशिक रूप से तर्कसंगत और आंशिक रूप से तर्कहीन थे। उनका मानना ​​था, जैसा कि कई अन्य लोगों ने किया, कि भारत ने 9% विकास के युग में प्रवेश किया था।

 इसके बाद, 2016-17 के नोटों के आर्थिक सर्वेक्षण के रूप में : 

  • कई चीजें गलत होने लगीं। भूमि प्राप्त करने और पर्यावरणीय मंजूरी प्राप्त करने में समस्याओं के लिए धन्यवाद , कई परियोजनाएं ठप हो गईं। उनकी लागत बढ़ गई।
  • उसी समय, 2007-08 में वैश्विक वित्तीय संकट की शुरुआत और 2011-12 के बाद वृद्धि में मंदी के साथ, राजस्व में पूर्वानुमानों की कमी हुई।
  • संकट की प्रतिक्रिया में भारत मेंनीतिगत दरों को कड़ा करने के कारण वित्तीय लागत बढ़ी। रुपया का अवमूल्यन है कि कंपनियों को विदेशी मुद्रा में उधार लिए थे के लिए उच्च प्रवाह का मतलब है।
  • प्रतिकूल कारकों के इस संयोजन ने कंपनियों के लिए भारतीय बैंकों को अपना ऋण देना मुश्किल बना दिया।

 कसने के मानदंडों ने हमें सटीक समस्या खोजने में स्पष्ट किया: 

  • दिए गए प्रत्येक ऋण के लिए, बैंकों को उन ऋणों के साथ कुछ गलत होने पर नुकसान को कवर करने के लिए कुछ अतिरिक्त धनराशि अलग रखनी चाहिए । इसे प्रोविजनिंग कहा जाता है 
  • प्रोविजनिंग कवरेज रेशियो (पीसीआर) से तात्पर्य बैंकों द्वारा ऋण के लिए अंश के रूप में अलग किए जाने वाले निधियों से है ।
  • मूल रूप से प्रावधान करने का मतलब है कि बैंकों का अनुमान है कि एक विशेष उधारकर्ता पूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकता है और इसलिए वे उस राशि का प्रावधान कर सकते हैं जो वे खो सकते हैं (जैसा कि बैंकों को वापस भुगतान नहीं किया जाएगा)।
  • बैंक दिए गए ऋण पर प्रावधान बनाना शुरू करते हैं जब उधारकर्ता अपनी चुकौती किस्तों पर चूक करना शुरू कर देता है।
  • उच्च एनपीए का अर्थ है बैंकों के हिस्से पर उच्च प्रावधान । प्रावधान उस स्तर तक बढ़ गए जहां बैंकों, विशेष रूप से पीएसबी ने घाटा उठाना शुरू कर दिया । परिणामस्वरूप उनकी पूंजी नष्ट हो गई।
  • सरकार की पूंजी आने में धीमी थी और यह न्यूनतम पूंजी के लिए नियामक मानदंडों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से पर्याप्त थी।
  • पर्याप्त पूंजी के बिना, बैंक ऋण नहीं बढ़ सकता है। यहां तक ​​कि सकल एनपीए / अग्रिमों के अनुपात में अंश तेजी से बढ़ने से हर में गिरावट आई।
  • इन दोनों आंदोलनों के कारण अनुपात संकट के स्तर तक पहुंच गया । एनपीए हो जाने के बाद, उन्हें जल्दी से हल करने के लिए प्रभाव डालना महत्वपूर्ण है। अन्यथा, बकाया पर ब्याज एनपीए के कारण तेजी से बढ़ता है।

 भविष्य में ऐसे संकटों को रोकने की योजना: 

  • हम एक की जरूरत है कार्रवाई, की व्यापक सेट कुछ तत्काल और अधिक दूसरों मध्यम अवधि और पुनरावृत्ति को रोकने के उद्देश्य सेइस तरह के संकट की।
  • पीएसबी का थोक निजीकरण इस प्रकारएक जटिल समस्या का जवाब नहीं है।
  • एक तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है जो एनपीए को हल कर रही है। बैंकों को ऋण (या ‘बाल कटाने’) पर नुकसान स्वीकार करना पड़ता है 
  • उन्हें जांच एजेंसियों द्वारा उत्पीड़न के डर के बिना ऐसा करने में सक्षम होना चाहिए। भारतीय बैंक एसोसिएशन की देखरेख के लिए छह सदस्यीय पैनल की स्थापना की है नेतृत्व उधारदाताओं के संकल्प की योजना।
  • संकल्प में तेजी लाने के लिए, ऐसे और पैनलों की आवश्यकता हो सकती है। एक विकल्प संसद के अधिनियम के माध्यम से, यदि आवश्यक हो, तो ऋण समाधान प्राधिकरण स्थापित करना है।
  • दूसरा, सरकार को एक बार में यह सुनिश्चित करना चाहिए कि बैंकों को कई किश्तों में ऐसी पूंजी उपलब्ध कराने के लिए जो अतिरिक्त पूंजी की जरूरत है वह मददगार नहीं है।

 मध्यम अवधि के दीर्घकालिक समाधान: 

  • पीसीए एनपीए में कमी के माध्यम से बैंकों की लाभप्रदता बढ़ाने में मदद करता है । जब तक, अब वे इसका लाभ कमाते हैं और बड़े उधारकर्ताओं को उधार देने का जोखिम भी उठाते हैं क्योंकि उच्च एनपीए के कारण उनकी तरलता कम होती है।
  • इसलिए शीघ्र सुधारात्मक कार्यवाही बैंक को अपने कार्यों को चोट पहुंचाने के बजाय भविष्य के लिए अपने व्यवसाय को बेहतर बनाने मेंमदद करती है ।
  • मध्यम अवधि में, आरबीआई को वृहद-विवेकशील संकेतकों की निगरानी के लिए बेहतर तंत्र विकसित करने की आवश्यकता है । यह विशेष रूप से क्रेडिट बुलबुले के लिए बाहर देखने की जरूरत है।
  • सच है, जब कोई निर्माण कर रहा हो तो बुलबुला बताना आसान नहीं है। शायद, एक सरल संकेतक क्रेडिट विकास की दर होगी जो क्रेडिट की वृद्धि की प्रवृत्ति दर या अर्थव्यवस्था की व्यापक विकास दर के अनुरूप है।
  • सामान्य रूप से बैंकों के कामकाज को मजबूत करने के लिए कार्रवाई करने की आवश्यकता है , और विशेष रूप से, पीएसबी।
  • PSB पर शासन, जिसका अर्थ है PSB बोर्डों की कार्यप्रणाली , निश्चित रूप से सुधार कर सकती है।
  • एनपीए के साथ पिछले दशकों के अनुभव का एक महत्वपूर्ण सबक यह है कि एकाग्रता जोखिम का प्रबंधन, जो कि किसी भी व्यावसायिक समूह, क्षेत्र, भूगोल आदि के लिए अत्यधिक जोखिम है, पूरी तरह से बैंक बोर्डों पर छोड़ दिया जाना बहुत महत्वपूर्ण है।

 निष्कर्ष: 

आर्थिक विकास को गति देने का कार्य अत्यावश्यक है। यह उन समस्याओं का हल खोजे बिना संभव नहीं है जो बैंकिंग प्रणाली का सामना करती हैं 

  • PSB में उत्तराधिकार की योजना में भी सुधार करने की आवश्यकता है। शीर्ष प्रबंधन के चयन के बारे में सलाह देने के लिए बैंक्स बोर्ड ब्यूरो के गठन के बावजूद, प्रबंध निदेशक और कार्यकारी निदेशकों की नियुक्ति में लंबे समय से देरी हो रही है ।
  • सार्वजनिक स्वामित्व के ढांचे के भीतर प्रदर्शन में सुधार के लिए पर्याप्त गुंजाइश है । यह किया जा सकता है। जरूरत है सरकार की ओर से फौरी तौर पर ध्यान देने की।
  • पीएसबी में समग्र जोखिम प्रबंधन को उच्च स्तर पर ले जाने की आवश्यकता है । इसके लिए निश्चित रूप से पीएसबी बोर्डों को मजबूत करने की आवश्यकता है  हमेंपीएसबी बोर्डों पर अधिक उच्च गुणवत्ता वाले पेशेवरों को शामिल करने और उन्हें बेहतर मुआवजा देने की आवश्यकता है।
  • भारत को बढ़ती अर्थव्यवस्था की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक सुरक्षित और कुशल बैंकिंग प्रणाली की आवश्यकता है। RBI के साथ-साथ सरकार के हिस्से के अलावा बैंकिंग प्रणाली को मजबूत करने के लिए वर्तमान अवसर का उपयोग करना अच्छा होगा ।

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